ผ่อนบอลลูนคืออะไร ทำไมงวดสุดท้ายจึงเป็นเงินก้อน

สินเชื่อแบบบอลลูนแบ่งภาระบางส่วนไปไว้ปลายสัญญา ทำให้ค่างวดระหว่างทางต่ำลงแต่ยังเหลือเงินก้อนต้องจ่าย เงินก้อนนี้ไม่ใช่ส่วนลด และการขายทรัพย์สินหรือขอสินเชื่อต่อเพื่อนำมาจ่ายไม่ใช่สิ่งที่รับประกัน

บทความใช้แบบลดต้นลดดอกรายเดือน ไม่มีค่าธรรมเนียมหรือภาษีเพิ่ม ไม่ใช่การจำลองสัญญาเช่าซื้อเฉพาะราย

นิยามบอลลูนให้ตรงสัญญา

ในตัวอย่างมีค่างวดปกติ 60 ครั้งและเงินก้อน B จ่ายเพิ่มพร้อมงวดที่ 60 ดังนั้นเงินที่จ่ายเดือนสุดท้ายคือค่างวดปกติบวก B บางสัญญาอาจใช้เงินก้อนแทนงวดสุดท้าย ต้องอ่านเงื่อนไขและเปลี่ยนสูตรก่อนคำนวณ

สูตรค่างวดที่มีเงินก้อน

ค่างวด = [P − B ÷ (1 + r)^n] × r ÷ [1 − (1 + r)^(-n)]

P คือเงินต้น r คืออัตราต่องวด n คือจำนวนค่างวดปกติ และ B คือยอดที่ยังเหลือหลังจ่ายค่างวดปกติครั้งที่ n หาก r เป็นศูนย์ ค่างวด = (P − B) ÷ n

ตัวอย่างพร้อมคำตอบ

เงินต้น 600,000 บาท nominal 6% ต่อปี ชำระปลายเดือน 60 ครั้ง และมีบอลลูนเพิ่ม 200,000 บาท ณ ปลายเดือนที่ 60

1. ค่างวดปกติประมาณ 8,733.12 บาท
2. ก่อนปัด สมการกำหนดให้เหลือบอลลูน 200,000 บาทหลังค่างวดปกติ งวดสุดท้ายในตารางที่ปัดเป็นสตางค์ต้องปรับส่วนค่างวดอีก 0.05 บาทเพื่อปิดยอดจริง
3. เดือนสุดท้ายต้องเตรียมประมาณ 208,733.17 บาท เมื่อรวมค่างวดปกติกับบอลลูน
4. ยอดชำระรวมก่อนค่าใช้จ่ายอื่นประมาณ 723,987.25 บาท
5. หากเริ่มเงินต้นเท่าเดิมแต่ไม่มีบอลลูน ค่างวดจะประมาณ 11,599.68 บาท

• รายการ: ค่างวดปกติ · บาท: 8,733.12
• รายการ: บอลลูน · บาท: 200,000.00
• รายการ: จ่ายเดือนสุดท้ายรวมส่วนปรับเศษ · บาท: 208,733.17
• รายการ: ยอดชำระรวม · บาท: 723,987.25

อ่านผลลัพธ์อย่างไร

ค่างวดที่ต่ำลงทำให้มีเงินสดออกระหว่างทางน้อย แต่ไม่ได้ลดภาระเงินก้อนปลายทาง ต้องวางแหล่งเงินโดยไม่สมมติว่าราคาขายต่อพอดีบอลลูน หากรายได้ลดหรือขายไม่ทันยังมีหน้าที่ตามสัญญา

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย

• ลืมบวกบอลลูนในยอดจ่ายรวม
• นับเงินก้อนแทนและเพิ่มงวดสุดท้ายพร้อมกันจนซ้ำ
• ใช้สูตร Flat มาแทนสูตรลดต้นลดดอกนี้
• สมมติว่ารีไฟแนนซ์หรือคืนรถแทนจ่ายได้ทุกสัญญา

ลองตรวจตัวเลขด้วยเครื่องมือ

ใช้ เครื่องมือคำนวณเปอร์เซ็นต์ ตรวจสัดส่วนบอลลูน เช่น 200,000 จากต้น 600,000 ประมาณ 33.33% แล้วใช้ตารางหลายงวดหาค่างวด ไม่หักเงินก้อนออกจากต้นตรง ๆ เมื่อมีดอก

ทดลองแบบจำลองที่เกี่ยวข้อง

ใช้ สินเชื่อบอลลูน เพื่อเปลี่ยนสมมติฐานและอ่านรายละเอียดวิธีคำนวณ เลือกอัตรา ฐานเวลา และเงื่อนไขให้ตรงกับตัวอย่างก่อนเปรียบเทียบ ตัวเลขในบทความเป็นสถานการณ์เพื่ออธิบาย ไม่ใช่ข้อเสนอหรือผลรับรองเฉพาะบุคคล

แหล่งอ้างอิง

• Consumer Financial Protection Bureau — What is a balloon payment?
• ธนาคารแห่งประเทศไทย — โปรแกรมคำนวณเงินกู้

ตรวจข้อมูลอ้างอิงวันที่ 8 กันยายน 2026 ตัวอย่างตัวเลขจัดทำขึ้นเพื่ออธิบายวิธีคิด ไม่ใช่ข้อเสนอทางการเงินหรือคำวินิจฉัยภาษีเฉพาะบุคคล