ฝากต้นเดือนกับปลายเดือน ทำให้เงินปลายทางต่างกันอย่างไร
คำนวณเงินออมต้นเดือนกับปลายเดือนด้วยจำนวนเงินและงวดเท่ากัน พร้อมสูตรและเหตุผลที่ดอกเบี้ยต่างกัน
เงินฝากต้นงวดมีเวลาสร้างดอกมากกว่าเงินฝากปลายงวดหนึ่งช่วง เมื่อยอดเติมและจำนวนครั้งเท่ากัน ในแบบจำลองอัตราบวกคงที่จึงมักมียอดปลายทางสูงกว่า แต่ต้องมีเงินพร้อมฝากตั้งแต่ต้นงวดจริง
อย่าเทียบแบบที่เติม 13 ครั้งกับ 12 ครั้งแล้วสรุปว่าผลต่างทั้งหมดเกิดจากจังหวะฝาก
กำหนดวันวัดผลก่อน
กำหนดวันเริ่มเป็นเดือนที่ 0 และวัดยอดหลังครบ 12 เดือน แบบต้นเดือนฝากทันทีแล้วฝากทุกต้นเดือนรวม 12 ครั้ง แบบปลายเดือนฝากเมื่อสิ้นแต่ละเดือนรวม 12 ครั้งเหมือนกัน เงินก้อนสุดท้ายของแบบปลายเดือนไม่ได้ทบดอกก่อนวันวัดผล
สูตรเงินเติมสม่ำเสมอ
ฝากปลายงวด: ยอดสะสม = C × [(1 + r)^n − 1] ÷ r
ฝากต้นงวด: ยอดสะสม = ยอดแบบปลายงวด × (1 + r)
C คือเงินฝากต่อครั้ง r คืออัตราต่องวด และ n คือจำนวนครั้ง ถ้า r เป็นศูนย์ ทั้งสองแบบได้ C × n เท่ากัน
ตัวอย่างพร้อมคำตอบ
ฝากเดือนละ 3,000 บาท 12 ครั้ง เริ่มจากเงินต้นศูนย์ สมมติ nominal 6% ต่อปี ทบรายเดือนหรือ 0.5% ต่อเดือน ไม่มีภาษีและค่าธรรมเนียม
- เงินที่ใส่จริงทั้งสองแบบ = 3,000 × 12 = 36,000 บาท
- ฝากปลายเดือน: ยอดปลายทางประมาณ 37,006.69 บาท
- ฝากต้นเดือน: ยอดปลายทางประมาณ 37,191.72 บาท
- ส่วนต่างประมาณ 185.03 บาท จากเวลาที่เงินอยู่ในแบบจำลองนานกว่า
อ่านผลลัพธ์อย่างไร
ผลต่างหนึ่งงวดมีขนาดจำกัดในตัวอย่างระยะสั้น การออมที่ทำได้สม่ำเสมอและไม่ทำให้ขาดเงินใช้สำคัญกว่าการขยับวันจนต้องกู้เพิ่ม หากใช้ผลตอบแทนการลงทุนที่ผันผวน การเข้าต้นงวดไม่ได้รับประกันว่าจะได้มากกว่า
ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย
- นับเงินฝากวันสุดท้ายซ้ำ
- เอาสูตรดอกคงที่ไปอ้างว่าลงทุนต้นเดือนชนะตลาดเสมอ
- ละเลยว่าบัญชีจริงจ่ายดอกเมื่อใดและหักภาษีก่อนทบหรือไม่
ลองตรวจตัวเลขด้วยเครื่องมือ
ใช้ เครื่องมือคำนวณเปอร์เซ็นต์ ตรวจว่าการคูณยอดปลายงวดด้วย 1.005 คือการเพิ่มอีก 0.5% หนึ่งช่วง ไม่ใช่เพิ่ม 6% อีกหนึ่งปี
ทดลองแบบจำลองที่เกี่ยวข้อง
ใช้ ดอกเบี้ยทบต้น เพื่อเปลี่ยนสมมติฐานและอ่านรายละเอียดวิธีคำนวณ เลือกอัตรา ฐานเวลา และเงื่อนไขให้ตรงกับตัวอย่างก่อนเปรียบเทียบ ตัวเลขในบทความเป็นสถานการณ์เพื่ออธิบาย ไม่ใช่ข้อเสนอหรือผลรับรองเฉพาะบุคคล
แหล่งอ้างอิง
ตรวจข้อมูลอ้างอิงวันที่ 8 กันยายน 2026 ตัวอย่างตัวเลขจัดทำขึ้นเพื่ออธิบายวิธีคิด ไม่ใช่ข้อเสนอทางการเงินหรือคำวินิจฉัยภาษีเฉพาะบุคคล
