จ่ายหนี้ทุกเดือนแต่ยอดไม่ลด ต้องดูตัวเลขไหน

ยอดหนี้ลดเท่ากับเงินที่จ่ายลบดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และยอดใช้ใหม่ที่เพิ่มเข้ามา หากจ่ายเท่าดอก เงินต้นก็อาจไม่ลด หากจ่ายต่ำกว่าดอกและสัญญาทบส่วนที่ค้าง หนี้อาจโตขึ้น แต่เงื่อนไขการผิดนัดต้องดูสัญญาจริง ไม่ใช่ใช้สมการนี้เป็นสิทธิให้จ่ายต่ำได้

ก่อนเปลี่ยนวิธีโปะ ควรไล่รายการในใบแจ้งยอดให้รู้ว่าเงินที่จ่ายหายไปอยู่ช่องไหน

สมการเช็กยอดคงเหลือ

ยอดใหม่ = ยอดเดิม + ดอกเบี้ย + ค่าธรรมเนียม + การใช้เพิ่ม − เงินที่จ่าย

เมื่อข้อมูลครบ สมการนี้ช่วยตรวจยอดรวมได้ แต่ลำดับตัดค่าธรรมเนียม ดอก และต้นอาจมีผลต่อการคิดงวดต่อไป จึงต้องอ่านรายการจริงด้วย

แยกปัญหางบจากปัญหาลำดับโปะ

การเลือก Snowball หรือ Avalanche มีประโยชน์เมื่อมีเงินเกินขั้นต่ำให้จัดสรร แต่ถ้างบทั้งหมดไม่ถึงขั้นต่ำรวม ปัญหาหลักคือแผนชำระไม่สอดคล้องรายรับ ควรติดต่อผู้ให้กู้เพื่อประเมินทางเลือก ไม่กู้ใหม่โดยไม่คิดต้นทุนรวม

ตัวอย่างพร้อมคำตอบ

ตัวอย่างหนี้ 100,000 บาท nominal 18% ต่อปี คิดเป็น 1.5% ต่อเดือน ไม่มีค่าธรรมเนียมหรือหนี้ใหม่

1. ดอกงวดแรก = 100,000 × 1.5% = 1,500 บาท
2. จ่าย 2,000 บาท: เงินต้นลด 500 บาท เหลือ 99,500 บาท
3. จ่าย 1,500 บาท: หนี้คงเหลือ 100,000 บาท ในแบบจำลอง
4. จ่าย 1,000 บาท: สมการมียอด 100,500 บาท ก่อนผลผิดนัดหรือวิธีบันทึกที่สัญญากำหนด
5. หากจ่าย 2,000 แต่มีใช้เพิ่ม 2,000 บาทด้วย ยอดอาจเป็น 101,500 บาท ตามสมมติฐานเดียวกัน

อ่านผลลัพธ์อย่างไร

ตัวอย่างไม่ได้หมายความว่าขั้นต่ำของสินเชื่อคือ 1,500 บาท การชำระถูกกำหนดโดยสัญญา ไม่ใช่สูตรดอกอย่างเดียว หากรู้ว่าจะจ่ายไม่ครบ ให้คุยก่อนวันครบกำหนดและหลีกเลี่ยงการปกปิดหนี้ด้วยการรูดหมุนโดยไม่เห็นยอดรวม

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย

• มองยอดจ่ายโดยไม่ดูยอดรูดใหม่
• นำอัตรารายปีคูณเงินต้นโดยไม่หารตามเวลา
• ถือว่าจ่ายเท่าดอกคือชำระขั้นต่ำถูกต้องแล้ว
• ละเลยค่าธรรมเนียมและผลผิดนัดในงวดที่จ่ายไม่ครบ

ลองตรวจตัวเลขด้วยเครื่องมือ

ใช้ เครื่องมือคำนวณเปอร์เซ็นต์ หา 1.5% ของยอดหนี้เพื่อเช็กส่วนดอกของเดือนสมมติ แล้วเทียบกับเงินที่จ่ายจริงโดยไม่แทนกฎขั้นต่ำ

ทดลองแบบจำลองที่เกี่ยวข้อง

ใช้ ปิดหนี้หลายก้อน เพื่อเปลี่ยนสมมติฐานและอ่านรายละเอียดวิธีคำนวณ เลือกอัตรา ฐานเวลา และเงื่อนไขให้ตรงกับตัวอย่างก่อนเปรียบเทียบ ตัวเลขในบทความเป็นสถานการณ์เพื่ออธิบาย ไม่ใช่ข้อเสนอหรือผลรับรองเฉพาะบุคคล

แหล่งอ้างอิง

• ธนาคารแห่งประเทศไทย — ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
• Consumer Financial Protection Bureau — How to reduce your debt

ตรวจข้อมูลอ้างอิงวันที่ 8 กันยายน 2026 ตัวอย่างตัวเลขจัดทำขึ้นเพื่ออธิบายวิธีคิด ไม่ใช่ข้อเสนอทางการเงินหรือคำวินิจฉัยภาษีเฉพาะบุคคล