ฝากประจำ 3 เดือนกับ 12 เดือน เทียบอย่างไรไม่หลงอัตรารายปี

ฝากประจำสามเดือนที่เขียนอัตรา 2% ต่อปีไม่ได้จ่ายดอก 2% เต็มก้อนในสามเดือน ต้องคูณตามระยะเวลาถือเงินก่อน และการต่ออายุสี่ครั้งไม่รับประกันว่าจะได้อัตราเดิมทุกครั้ง

การตัดสินใจควรเทียบทั้งผลตอบแทนและวันที่ต้องใช้เงิน ไม่ใช่เลือกระยะยาวเพราะเห็นดอกทั้งก้อนมากกว่า

เปรียบเทียบช่วงเวลาเดียวกัน

ตั้งวันสิ้นสุดการเปรียบเทียบให้เท่ากัน ถ้าจะเทียบหนึ่งปี ต้องระบุสมมติฐานของเงินฝากสามเดือนทั้งสี่รอบ รวมด้วยว่าดอกแต่ละรอบนำไปทบหรือถอนออก ในตัวอย่างนี้ใช้หนึ่งเดือนเท่ากับหนึ่งในสิบสองปีเพื่อแสดงหลักการ ไม่แทนการนับวันจริง

อ่านเงื่อนไขก่อนกำหนดผลตอบแทน

ธปท. ระบุว่าบัญชีฝากประจำอาจได้ดอกน้อยลงเมื่อถอนก่อนครบกำหนด และบางบัญชีจ่ายดอกเข้าบัญชีอื่น จึงต้องอ่านวิธีต่ออายุและวันครบกำหนดจากเงื่อนไขจริง

ตัวอย่างพร้อมคำตอบ

เงินต้น 100,000 บาท ไม่มีภาษีหรือค่าธรรมเนียมในตัวอย่าง

1. ฝากสามเดือนที่อัตรารายปี 2%: 100,000 × 0.02 × 3 ÷ 12 = 500 บาทต่อรอบ
2. ถ้าต่อได้อัตราเดิมครบสี่รอบและไม่นำดอกมาทบ ดอกทั้งปีเป็น 2,000 บาท
3. ฝาก 12 เดือนที่อัตรารายปีสมมติ 2.2% ได้ดอก 2,200 บาท
4. แต่ถ้าสามเดือนแรกได้ 2% และอีกสามรอบลดเหลือ 1% ดอกทั้งปีจะเป็น 500 + 250 + 250 + 250 = 1,250 บาท

ทุกอัตราเป็นค่าตั้งตัวอย่าง ไม่ใช่ข้อมูลผลิตภัณฑ์ที่กำลังขาย

อ่านผลลัพธ์อย่างไร

เงินฝากระยะสั้นให้โอกาสใช้เงินหรือพิจารณาข้อเสนอใหม่เร็วกว่า แต่มีความไม่แน่นอนของอัตราในรอบถัดไป เงินฝากยาวล็อกระยะเวลามากกว่า จึงต้องถามว่าความต่างของดอกคุ้มกับการขาดสภาพคล่องในช่วงนั้นหรือไม่

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย

• เทียบดอกสามเดือนกับดอกหนึ่งปีโดยไม่ปรับช่วงเวลา
• นับดอกทบทุกไตรมาสทั้งที่ถอนดอกออก
• ถือว่าอัตราโปรโมชั่นจะต่อได้ตลอดปี
• ลืมผลเมื่อจำเป็นต้องถอนก่อนครบกำหนด

ลองตรวจตัวเลขด้วยเครื่องมือ

ใช้ เครื่องมือคำนวณเปอร์เซ็นต์ คิดดอกตามอัตรารายปี จากนั้นคูณสัดส่วนเดือนหรือวันให้ตรง ไม่กรอก 2% เหมือนเป็นอัตราทั้งงวดสามเดือน

เทียบสมมติฐานให้ตรงกัน

ตัวอย่างสามเดือนข้างต้นเป็นสัดส่วน 3/12 ปีเพื่อแยกผลอัตรา ไม่ใช่จำนวนวันจริงของบัญชี หากใช้เครื่องมือเงินฝากแบบวันจริง ให้ใส่วันเริ่ม วันสิ้นสุดและฐาน 365 หรือ Actual/Actual ตามสัญญา ผลอาจต่างจาก 500 บาทเพราะแต่ละช่วงสามเดือนมีจำนวนวันไม่เท่ากัน

ทดลองแบบจำลองที่เกี่ยวข้อง

ใช้ ดอกเบี้ยเงินฝาก เพื่อเปลี่ยนสมมติฐานและอ่านรายละเอียดวิธีคำนวณ เลือกอัตรา ฐานเวลา และเงื่อนไขให้ตรงกับตัวอย่างก่อนเปรียบเทียบ ตัวเลขในบทความเป็นสถานการณ์เพื่ออธิบาย ไม่ใช่ข้อเสนอหรือผลรับรองเฉพาะบุคคล

แหล่งอ้างอิง

• ธนาคารแห่งประเทศไทย — บัญชีเงินฝาก

ตรวจข้อมูลอ้างอิงวันที่ 8 กันยายน 2026 ตัวอย่างตัวเลขจัดทำขึ้นเพื่ออธิบายวิธีคิด ไม่ใช่ข้อเสนอทางการเงินหรือคำวินิจฉัยภาษีเฉพาะบุคคล