วิธีคำนวณค่างวดเงินกู้แบบลดต้นลดดอก พร้อมสูตรและตัวอย่าง

คำนวณค่างวดเงินกู้ลดต้นลดดอกด้วยสูตร PMT พร้อมตัวอย่าง 100,000 บาท 12 เดือน แยกเงินต้น ดอกเบี้ย และข้อจำกัดก่อนเทียบสัญญาจริง

โดย CuteToolsเผยแพร่ 8 ก.ย. 2569อัปเดต 8 ก.ย. 2569อ่าน 3 นาที

ภาพประกอบเสมือนจริงของมือใช้เครื่องคิดเลขข้างสมุดและดินสอ

ค่างวดเงินกู้แบบลดต้นลดดอกไม่ได้เท่ากับเงินต้นหารจำนวนเดือนแล้วบวกดอกเบี้ยจากเงินต้นเดิมทุกเดือน เพราะหลังชำระแต่ละงวด เงินต้นที่เหลือเป็นฐานคิดดอกเบี้ยงวดถัดไป การคำนวณค่างวดเท่ากันจึงต้องคำนึงถึงลำดับการชำระด้วย

บทความนี้ใช้แบบจำลองชำระปลายเดือน อัตราคงที่ตลอดสัญญา และแบ่งอัตรารายปีแบบ nominal เป็น 12 งวดเท่ากัน ตัวเลขเป็นตัวอย่างทางคณิตศาสตร์ ไม่ใช่ใบเสนอสินเชื่อหรือผลอนุมัติจากธนาคาร

ข้อมูลที่ต้องเตรียม

เงินต้น P คือยอดหนี้ที่นำมาผ่อน อัตรารายปีต้องรู้ว่าเป็นแบบใด และ n คือจำนวนงวด ไม่ใช่จำนวนปี หากมีค่าธรรมเนียมหักจากเงินที่ได้รับ ต้องแยกออกมาพิจารณาต้นทุนจริง ไม่ใส่ยอดเงินรับสุทธิแทนเงินต้นตามสัญญาโดยอัตโนมัติ

สูตรค่างวดและการตรวจย้อนกลับ

กำหนด r = อัตราดอกเบี้ยรายปี ÷ 100 ÷ 12

ค่างวด = P × r ÷ [1 − (1 + r)^(-n)]

เมื่ออัตราเป็น 0% ให้ใช้ P ÷ n เพื่อเลี่ยงการหารด้วยศูนย์ ส่วนการเดินตารางแต่ละเดือนคือ ดอกเบี้ย = ยอดก่อนจ่าย × r; เงินต้นที่จ่าย = ค่างวด − ดอกเบี้ย; ยอดใหม่ = ยอดเดิม − เงินต้นที่จ่าย

ตัวอย่างพร้อมคำตอบ

สมมติกู้ 100,000 บาท อัตรา nominal 6% ต่อปี ผ่อน 12 เดือน ไม่มีค่าธรรมเนียม และไม่ผิดนัด

อัตราต่อเดือน = 6 ÷ 100 ÷ 12 = 0.005
แทนสูตรได้ค่างวดประมาณ 8,606.64 บาท
เดือนแรกคิดดอกเบี้ย 100,000 × 0.005 = 500 บาท จึงตัดเงินต้นประมาณ 8,106.64 บาท
ยอดหลังงวดแรกประมาณ 91,893.36 บาท และใช้ยอดนี้เริ่มงวดถัดไป
หากปัดดอกเบี้ยที่บันทึกทุกเดือนเป็นสตางค์ จ่าย 8,606.64 บาทใน 11 งวดแรก และปรับงวดสุดท้ายเพื่อปิดยอด ยอดจ่ายรวมประมาณ 103,279.73 บาท เป็นดอกเบี้ย 3,279.73 บาท

รายการ: ค่างวดปกติ 11 งวดแรก · บาท: 8,606.64
รายการ: ดอกเบี้ยรวมจากตารางสตางค์ · บาท: 3,279.73
รายการ: ยอดชำระรวม · บาท: 103,279.73

อ่านผลลัพธ์อย่างไร

ยอดรวมข้างต้นเป็นผลรวมตารางที่ปัดดอกเบี้ยรายเดือนเป็นสตางค์แบบเศษครึ่งปัดขึ้น ไม่ใช่ 8,606.64 คูณ 12 โดยตรง งวดสุดท้ายปรับตามยอดหนี้จริง การแสดงทศนิยมสองตำแหน่งจึงไม่ใช่เหตุให้ทิ้งเศษหนี้ไว้

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย

ใช้ 6 แทน 0.06 ในสูตรที่ต้องการอัตราแบบทศนิยม
ใช้ Flat Rate ปะปนกับสูตรลดต้นลดดอก
คาดว่าธนาคารคิดดอกทุกงวดเท่ากัน ทั้งที่บางสัญญาใช้จำนวนวันจริง
ไม่รวมประกันหรือค่าธรรมเนียมที่จำเป็นในงบชำระ

ลองตรวจตัวเลขด้วยเครื่องมือ

ตรวจขั้นย่อยได้ด้วย เครื่องมือคำนวณเปอร์เซ็นต์ เช่น 0.5% ของ 100,000 เท่ากับดอกเบี้ยงวดแรก 500 บาท เครื่องมือนี้ใช้ตรวจเปอร์เซ็นต์ ไม่ได้แทนตารางเงินกู้ทั้งสัญญา

ทดลองแบบจำลองที่เกี่ยวข้อง

ใช้ ค่างวดเงินกู้ เพื่อเปลี่ยนสมมติฐานและอ่านรายละเอียดวิธีคำนวณ เลือกอัตรา ฐานเวลา และเงื่อนไขให้ตรงกับตัวอย่างก่อนเปรียบเทียบ ตัวเลขในบทความเป็นสถานการณ์เพื่ออธิบาย ไม่ใช่ข้อเสนอหรือผลรับรองเฉพาะบุคคล