ดอกเบี้ยต่ำกว่าแต่มีค่าธรรมเนียม อาจแพงกว่าได้อย่างไร

อัตราดอกเบี้ยหน้าโฆษณาไม่ใช่ต้นทุนทั้งหมดของเงินกู้ หากถูกหักค่าธรรมเนียมวันรับเงิน ผู้กู้ได้เงินใช้จริงน้อยลง แต่ยังอาจต้องชำระตามยอดสัญญาเดิม จึงควรเทียบเงินรับกับเงินจ่ายทั้งหมดและวันที่เกิดแต่ละรายการ

ตัวอย่างนี้ไม่ชี้ว่าผลิตภัณฑ์ใดดีที่สุด แต่แสดงว่าทำไมคำว่า 0% จึงไม่ตอบทุกคำถาม

แยกเงินต้นกับเงินใช้จริง

สมมติสัญญาเงินต้น 12,000 บาท ผ่อน 1,000 บาท 12 เดือน ปลายเดือน หากหักค่าธรรมเนียม 120 บาทตอนเริ่ม ผู้กู้ได้เงิน 11,880 บาท ไม่ใช่ 12,000 บาท แม้รวมเงินผ่อนยังเท่ากับ 12,000

สองมุมที่ควรแสดง

ต้นทุนเป็นบาทคือเงินจ่ายรวมลบเงินรับสุทธิ ส่วนอัตราจากกระแสเงินสดต้องหา r ที่ทำให้เงินรับเท่ามูลค่าปัจจุบันของเงินจ่ายทุกงวด การหารค่าธรรมเนียมด้วยเงินรับบอกเพียงสัดส่วนเงิน ไม่ใช่อัตราทั้งปีที่คำนึงถึงวันจ่าย

ตัวอย่างพร้อมคำตอบ

1. ไม่มีค่าธรรมเนียม: รับ 12,000 บาท ผ่อนรวม 12,000 บาท ต้นทุนเงินกู้ในตัวอย่างเป็นศูนย์
2. มีค่าธรรมเนียม: รับ 11,880 บาท ผ่อนรวม 12,000 บาท ต้นทุนเป็น 120 บาท
3. สัดส่วนต้นทุนต่อเงินรับ = 120 ÷ 11,880 × 100 ≈ 1.01% แต่ยังไม่ใช่อัตราจากกระแสเงินสด
4. แก้กระแสเงินสดผ่อนปลายเดือน 12 ครั้ง ได้อัตรารายเดือนประมาณ 0.1550%
5. เมื่อทบอัตรารายเดือนเป็น effective ต่อปี ได้ประมาณ 1.88%

ไม่รวมประกัน ค่าปรับ หรือค่าธรรมเนียมอื่น และไม่อ้างเป็น APR ตามกฎหมาย

อ่านผลลัพธ์อย่างไร

วิธีนี้ใช้ตรวจความสอดคล้องของราคา ไม่ได้บอกว่าค่าธรรมเนียมควรหรือไม่ควรถูกเรียกเก็บ ต้องตรวจสัญญาและกฎที่ใช้ด้วย เมื่อสองแผนมีเงินรับต่างกันควรปรับฐานเปรียบเทียบให้ตอบความต้องการเงินใช้จริงเดียวกันก่อน

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย

• ใช้เลขดอกเบี้ยหน้าสัญญาเพียงตัวเดียว
• นำค่าธรรมเนียมที่รวมยอดจัดไปหักเงินรับซ้ำอีกครั้ง
• เรียก 1.01% ว่า effective ทั้งที่ยังไม่คิดวันจ่าย
• ถือว่าผลต่างสองข้อเสนอเกิดจากดอกเบี้ยทั้งหมด

ลองตรวจตัวเลขด้วยเครื่องมือ

ใช้ เครื่องมือคำนวณเปอร์เซ็นต์ ตรวจสัดส่วนค่าธรรมเนียมต่อเงินรับจริง แล้วแยกการแก้อัตรากระแสเงินสดเป็นอีกขั้น

ทดลองแบบจำลองที่เกี่ยวข้อง

ใช้ เปรียบเทียบต้นทุนดอกเบี้ย เพื่อเปลี่ยนสมมติฐานและอ่านรายละเอียดวิธีคำนวณ เลือกอัตรา ฐานเวลา และเงื่อนไขให้ตรงกับตัวอย่างก่อนเปรียบเทียบ ตัวเลขในบทความเป็นสถานการณ์เพื่ออธิบาย ไม่ใช่ข้อเสนอหรือผลรับรองเฉพาะบุคคล

แหล่งอ้างอิง

• ธนาคารแห่งประเทศไทย — จะเลือกผ่อนบ้าน ต้องเปรียบเทียบอะไรบ้าง
• ธนาคารแห่งประเทศไทย — โปรแกรมคำนวณเงินกู้

ตรวจข้อมูลอ้างอิงวันที่ 8 กันยายน 2026 ตัวอย่างตัวเลขจัดทำขึ้นเพื่ออธิบายวิธีคิด ไม่ใช่ข้อเสนอทางการเงินหรือคำวินิจฉัยภาษีเฉพาะบุคคล