ผ่อนน้อยลงแต่จ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นได้อย่างไร
เปรียบเทียบกู้ 100,000 บาทระยะ 12, 36 และ 60 เดือน เพื่อดูว่าค่างวดลดลงแลกกับดอกเบี้ยรวมอย่างไร
ผ่อนต่อเดือนน้อยลงไม่ได้แปลว่ากู้ถูกลง หากยืดเวลาชำระ เงินต้นจะค้างอยู่นานขึ้น และดอกเบี้ยสะสมอาจมากขึ้น แม้อัตรารายปีไม่เปลี่ยน การเลือกเวลาผ่อนจึงเป็นการตัดสินใจระหว่างสภาพคล่องรายเดือนกับต้นทุนรวม
ลองดูตัวอย่างเดียวกันสามระยะเวลา โดยยังไม่รวมประกัน ค่าธรรมเนียม หรือการจ่ายผิดนัด
วิธีแยกผลของระยะเวลา
ตรึงเงินต้นและอัตราไว้ก่อน แล้วเปลี่ยนเฉพาะจำนวนงวด ใช้แบบลดต้นลดดอก ชำระปลายเดือน อัตรา nominal 12% ต่อปี หรือ 1% ต่อเดือน หากสัญญาเปลี่ยนอัตราตามอายุผ่อน ต้องทำอีกชุดเปรียบเทียบตามข้อเสนอจริง
อย่าถามเพียงว่าผ่อนได้ไหม
ต้องตอบด้วยว่าจะยังมีเงินจ่ายรายจ่ายจำเป็นและเงินสำรองหรือไม่ งวดสั้นที่ทำให้พลาดชำระอาจไม่เหมาะกับงบ แม้ดอกเบี้ยตามแบบจำลองต่ำกว่า ส่วนงวดยาวไม่ใช่เหตุผลให้เพิ่มวงเงินกู้จนเกินความจำเป็น
ตัวอย่างพร้อมคำตอบ
เงินต้น 100,000 บาท อัตรา nominal 12% ต่อปี ไม่มีค่าธรรมเนียม
- ผ่อน 12 เดือน: ค่างวด 8,884.88 บาท ดอกเบี้ยรวมประมาณ 6,618.53 บาท
- ผ่อน 36 เดือน: ค่างวด 3,321.43 บาท ดอกเบี้ยรวมประมาณ 19,571.51 บาท
- ผ่อน 60 เดือน: ค่างวด 2,224.44 บาท ดอกเบี้ยรวมประมาณ 33,466.83 บาท
ยอดรวมมาจากตารางปัดดอกเบี้ยรายเดือนเป็นสตางค์แบบเศษครึ่งปัดขึ้น และปรับงวดสุดท้ายเพื่อปิดหนี้
อ่านผลลัพธ์อย่างไร
การยืดจาก 12 เป็น 60 เดือนลดภาระต่อเดือนลงมาก แต่เพิ่มดอกเบี้ยรวมจากประมาณ 6,619 เป็น 33,467 บาท หากเลือกระยะยาวเพื่อกันเงินสด ควรถามล่วงหน้าว่าสามารถจ่ายเพิ่มตัดต้นอย่างไร และมีเงื่อนไขหรือค่าใช้จ่ายตามสัญญาหรือไม่
ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย
- เลือกยอดผ่อนต่ำที่สุดโดยไม่อ่านยอดจ่ายรวม
- สมมติว่าจ่ายเพิ่มแล้วทุกผู้ให้กู้จะลดระยะเวลาให้โดยอัตโนมัติ
- เปรียบเทียบยอดกู้ต่างกันแล้วสรุปว่าแผนหนึ่งถูกกว่าเพราะดอกเบี้ยรวมต่ำกว่า
ลองตรวจตัวเลขด้วยเครื่องมือ
ใช้ เครื่องมือคำนวณเปอร์เซ็นต์ เปรียบเทียบสัดส่วนค่างวดกับรายได้ และตรวจอัตราลดลงของภาระรายเดือนแยกจากอัตราเพิ่มขึ้นของดอกเบี้ยรวม
ทดลองแบบจำลองที่เกี่ยวข้อง
ใช้ ค่างวดเงินกู้ เพื่อเปลี่ยนสมมติฐานและอ่านรายละเอียดวิธีคำนวณ เลือกอัตรา ฐานเวลา และเงื่อนไขให้ตรงกับตัวอย่างก่อนเปรียบเทียบ ตัวเลขในบทความเป็นสถานการณ์เพื่ออธิบาย ไม่ใช่ข้อเสนอหรือผลรับรองเฉพาะบุคคล
แหล่งอ้างอิง
ตรวจข้อมูลอ้างอิงวันที่ 8 กันยายน 2026 ตัวอย่างตัวเลขจัดทำขึ้นเพื่ออธิบายวิธีคิด ไม่ใช่ข้อเสนอทางการเงินหรือคำวินิจฉัยภาษีเฉพาะบุคคล
