อ่านตารางผ่อนบ้านอย่างไร แยกเงินต้นกับดอกเบี้ยให้ชัด

ค่างวดบ้านหนึ่งงวดไม่ได้ลดเงินต้นทั้งจำนวน ต้องหักดอกเบี้ยของงวดนั้นก่อน ส่วนที่เหลือจึงลดหนี้ การอ่านตารางให้เป็นช่วยอธิบายได้ว่าทำไมช่วงแรกผ่อนทุกเดือนแต่เงินต้นลดช้ากว่าที่คาด

ตัวอย่างนี้เป็นตารางประมาณรายเดือน ไม่จำลองการนับวันจริงของธนาคาร และไม่รวมประกันหรือค่าธรรมเนียม

สี่ช่องที่ควรอ่านต่อกัน

เริ่มจากยอดเงินต้นก่อนชำระ แล้วดูดอกเบี้ยงวดนี้ เงินต้นที่ชำระ และเงินต้นคงเหลือปลายงวด ลำดับนี้ช่วยตรวจว่าแต่ละบรรทัดต่อกับบรรทัดถัดไปหรือไม่ โดยยอดปลายงวดต้องกลายเป็นยอดต้นของเดือนหน้า

สูตรตรวจตาราง

ดอกเบี้ยเดือน = เงินต้นก่อนจ่าย × อัตรารายปี ÷ 100 ÷ 12

เงินที่ตัดต้น = ค่างวด − ดอกเบี้ย

ยอดปลายเดือน = ยอดต้นเดือน − เงินที่ตัดต้น

สูตรนี้สมมติอัตรารายเดือนคงที่ หากมีอัตราหลายช่วงต้องเปลี่ยนอัตราในเดือนที่มีผล

ตัวอย่างพร้อมคำตอบ

กู้ 3,000,000 บาท อัตรา nominal 6% ต่อปี ผ่อน 360 เดือน ชำระปลายเดือน ค่างวดความละเอียดเต็มเมื่อแสดงสองตำแหน่งคือ 17,986.52 บาท

1. เดือนแรกมีดอกเบี้ย 3,000,000 × 0.005 = 15,000 บาท
2. เงินที่ตัดต้นประมาณ 17,986.52 − 15,000 = 2,986.52 บาท
3. หนี้หลังจ่ายประมาณ 2,997,013.48 บาท
4. ดอกเบี้ยเดือนที่สองประมาณ 2,997,013.48 × 0.005 = 14,985.07 บาท

เมื่อค่างวดคงเดิมและต้นลดลง ส่วนที่ใช้ตัดต้นจะค่อย ๆ เพิ่มตามแบบจำลอง

อ่านผลลัพธ์อย่างไร

ดอกเบี้ย 15,000 บาทในเดือนแรกไม่ได้หมายความว่าธนาคารเอาค่างวดทั้งหมดไปเป็นดอกเบี้ย หนี้ลดไปประมาณ 2,987 บาทแล้ว แต่หากมีค่าประกันรวมในยอดที่จ่าย ต้องแยกยอดประกันออกก่อนอ่านส่วนของสินเชื่อ

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย

• คิดว่าเงินที่โอนเข้าธนาคารทุกบาทคือเงินตัดต้น
• เทียบตารางรายเดือนกับใบแจ้งยอดที่คิดดอกตามวันโดยไม่ปรับวิธีนับ
• บวกเงินต้นสะสมเป็นทรัพย์สินเพิ่มอีกครั้ง ทั้งที่สะท้อนอยู่ในหนี้คงเหลือแล้ว

ลองตรวจตัวเลขด้วยเครื่องมือ

ใช้ เครื่องมือคำนวณเปอร์เซ็นต์ ตรวจดอกเบี้ยงวดตัวอย่าง เช่น 0.5% ของยอดต้นงวด แล้วเทียบกับตารางที่ได้รับจากผู้ให้กู้

ทดลองแบบจำลองที่เกี่ยวข้อง

ใช้ ผ่อนและโปะบ้าน เพื่อเปลี่ยนสมมติฐานและอ่านรายละเอียดวิธีคำนวณ เลือกอัตรา ฐานเวลา และเงื่อนไขให้ตรงกับตัวอย่างก่อนเปรียบเทียบ ตัวเลขในบทความเป็นสถานการณ์เพื่ออธิบาย ไม่ใช่ข้อเสนอหรือผลรับรองเฉพาะบุคคล

แหล่งอ้างอิง

• Consumer Financial Protection Bureau — Loan amortization
• ธนาคารแห่งประเทศไทย — จะเลือกผ่อนบ้าน ต้องเปรียบเทียบอะไรบ้าง

ตรวจข้อมูลอ้างอิงวันที่ 8 กันยายน 2026 ตัวอย่างตัวเลขจัดทำขึ้นเพื่ออธิบายวิธีคิด ไม่ใช่ข้อเสนอทางการเงินหรือคำวินิจฉัยภาษีเฉพาะบุคคล