เทียบรีไฟแนนซ์ 3 ปีอย่างไร เมื่ออายุสัญญาไม่เท่ากัน

จะเทียบรีไฟแนนซ์สามปี ต้องหยุดภาพของทุกสัญญาที่เดือนเดียวกัน แล้วดูทั้งเงินที่จ่ายไปกับหนี้ที่ยังอยู่ ไม่ใช่เอาค่างวด 36 เดือนของสัญญายาวมาเทียบแล้วลืมว่ายังเหลือเงินต้นมากกว่า

กรอบนี้ช่วยตอบคนที่ตั้งใจทบทวนสินเชื่อหลังช่วงหนึ่ง ไม่ใช่คาดการณ์ว่าการย้ายครั้งถัดไปจะได้รับอนุมัติแน่นอน

นิยามต้นทุนที่นำมาเทียบ

ตัวอย่างใช้เงินจ่าย 36 เดือน + หนี้คงเหลือปลายเดือนที่ 36 + ค่าธรรมเนียมจ่ายสด ใช้แบบไม่คิดส่วนลดมูลค่าเงินตามเวลา ทั้งสองทางเริ่มจากหนี้ 2,000,000 บาทเท่ากัน อัตรา nominal 4% ต่อปีคงที่ ไม่มีเงินกู้เพิ่ม

ทำไมต้องบวกหนี้คงเหลือ

การจ่ายค่างวดน้อยช่วยให้เงินสดออกน้อย แต่บางส่วนคือเงินต้นที่ยังไม่ได้จ่าย ไม่ใช่เงินที่หายไปจากภาระ เมื่อรวมต้นคงเหลือจึงเห็นภาระที่ต้องรับต่อหากจบการเปรียบเทียบตรงนั้น

ตัวอย่างพร้อมคำตอบ

สมมติค่าเปลี่ยนสัญญาเท่ากันแผนละ 20,000 บาท และคิดดอกเป็นรายเดือน

1. สัญญา 15 ปี: ค่างวดประมาณ 14,793.76 บาท จ่ายใน 36 เดือนประมาณ 532,575.36 บาท เหลือหนี้ประมาณ 1,689,694.88 บาท
2. สัญญา 30 ปี: ค่างวดประมาณ 9,548.31 บาท จ่ายใน 36 เดือนประมาณ 343,739.16 บาท เหลือหนี้ประมาณ 1,889,974.35 บาท
3. รวมเงินจ่าย หนี้คงเหลือ และค่าธรรมเนียมจากตารางที่ปัดดอกเบี้ยรายเดือนเป็นสตางค์ ได้ประมาณ 2,242,270.24 บาท กับ 2,253,713.51 บาท
4. สัญญายาวมีต้นทุนปลายช่วงมากกว่าตามนิยามนี้ประมาณ 11,443.27 บาท แม้เงินสดที่จ่ายรายเดือนน้อยกว่า

ผลรวมแยกค่าธรรมเนียมสมมติ 20,000 บาทให้ทั้งสองแผนเท่ากัน เครื่องมือรีไฟแนนซ์คิดค่าเปลี่ยนสัญญาเฉพาะแผนใหม่ จึงต้องเทียบค่าธรรมเนียมด้วยฐานเดียวกันก่อนอ่านส่วนต่าง

อ่านผลลัพธ์อย่างไร

ถ้านำส่วนต่างค่างวดไปลงทุน ต้องจำลองเงินส่วนนั้นด้วยอัตราหลังภาษีและความเสี่ยงที่ระบุ ไม่บวกผลตอบแทนเฉพาะทางที่อยากให้ชนะ และไม่สมมติว่าค่าธรรมเนียมจริงเท่ากันโดยไม่ดูข้อเสนอ

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย

• ไม่นับเงินต้นที่ยังค้าง
• นำดอกเฉลี่ยสามปีมาเป็นอัตราเดียวโดยไม่จำลองอัตราแต่ละช่วง
• รวมค่าธรรมเนียมซ้ำในกรณีที่นำไปกู้แล้ว
• เรียกผลไม่คิดส่วนลดว่า NPV

ลองตรวจตัวเลขด้วยเครื่องมือ

ใช้ เครื่องมือคำนวณเปอร์เซ็นต์ ตรวจดอกแต่ละงวดหรือสัดส่วนต้นที่ลดลง แต่การเทียบ 36 เดือนต้องใช้ยอดคงเหลือที่คำนวณจากตารางเดียวกัน

ทดลองแบบจำลองที่เกี่ยวข้อง

ใช้ รีไฟแนนซ์คุ้มไหม เพื่อเปลี่ยนสมมติฐานและอ่านรายละเอียดวิธีคำนวณ เลือกอัตรา ฐานเวลา และเงื่อนไขให้ตรงกับตัวอย่างก่อนเปรียบเทียบ ตัวเลขในบทความเป็นสถานการณ์เพื่ออธิบาย ไม่ใช่ข้อเสนอหรือผลรับรองเฉพาะบุคคล

แหล่งอ้างอิง

• ธนาคารแห่งประเทศไทย — จะเลือกผ่อนบ้าน ต้องเปรียบเทียบอะไรบ้าง
• ธนาคารแห่งประเทศไทย — โปรแกรมคำนวณเงินกู้

ตรวจข้อมูลอ้างอิงวันที่ 8 กันยายน 2026 ตัวอย่างตัวเลขจัดทำขึ้นเพื่ออธิบายวิธีคิด ไม่ใช่ข้อเสนอทางการเงินหรือคำวินิจฉัยภาษีเฉพาะบุคคล