ค่างวดใหม่ถูกลง แต่รีไฟแนนซ์อาจไม่ประหยัดเพราะอะไร

ค่างวดรีไฟแนนซ์ที่ลดลงอาจแลกกับการจ่ายนานขึ้นอีกหลายปี การช่วยสภาพคล่องจึงไม่เท่ากับการลดต้นทุนตลอดสัญญา ต้องแยกสองเป้าหมายออกจากกันก่อนเลือกข้อเสนอ

ตัวอย่างนี้ตรึงอัตราแต่ละแผนตลอดช่วงยาวเพื่ออธิบายกลไก ไม่ใช่การคาดการณ์อัตราบ้านจริง 20–30 ปี

เปลี่ยนทั้งอัตราและระยะเวลาแล้วเกิดอะไร

เริ่มด้วยยอดหนี้ปัจจุบัน 2,000,000 บาท แผนเดิมเหลือ 240 เดือน nominal 6% ต่อปี แผนใหม่เริ่มผ่อน 360 เดือน nominal 4% ต่อปี คิดดอกรายเดือน ไม่มีเงินกู้เพิ่ม และค่าธรรมเนียมย้ายสมมติ 20,000 บาทจ่ายสด

เทียบต้นทุนตลอดอายุอย่างมีขอบเขต

ยอดรวมที่แสดงด้านล่างยังไม่คิดมูลค่าเงินตามเวลาและสมมติถือจนจบแต่ละสัญญา จึงใช้ชี้ว่าผ่อนถูกต่อเดือนไม่รับประกันเงินจ่ายรวมน้อย ไม่ใช่คำตอบสุดท้ายสำหรับคนที่จะถือหนี้เพียงสามปี

ตัวอย่างพร้อมคำตอบ

1. แผนเดิม 20 ปี: ค่างวดประมาณ 14,328.62 บาท ยอดจ่ายตลอดช่วงประมาณ 3,438,869.47 บาท
2. แผนใหม่ 30 ปี: ค่างวดประมาณ 9,548.31 บาท รวมค่างวดและค่าธรรมเนียมสมมติประมาณ 3,457,388.59 บาท
3. ค่างวดลดลงประมาณ 4,780 บาทต่อเดือน แต่ต้องผ่อนเพิ่ม 120 เดือน
4. ยอดจ่ายรวมของแผนใหม่สูงกว่าในตัวอย่างประมาณ 18,519.12 บาท

ยอดรวมมาจากตารางที่ปัดดอกเบี้ยรายเดือนเป็นสตางค์และปรับงวดสุดท้าย ไม่มีค่าใช้จ่ายอื่นหรืออัตราเปลี่ยน

อ่านผลลัพธ์อย่างไร

คนที่ต้องลดภาระเดือนนี้อาจเห็นประโยชน์ด้านสภาพคล่องจริง แต่ควรเรียกประโยชน์นั้นให้ถูก ไม่ใช้คำว่าประหยัดดอกตลอดสัญญาโดยอัตโนมัติ อีกทางคือทดสอบการย้ายด้วยระยะเวลาคงเหลือเดิมเพื่อแยกผลของอัตรา

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย

• เลือกจากค่างวดใหม่โดยไม่ดูจำนวนงวด
• เปรียบเทียบยอดรวมตลอดคนละอายุสัญญาแล้วอ้างเป็นมูลค่าปัจจุบัน
• ไม่ถามอัตราหลังโปร
• นำส่วนต่างรายเดือนไปสร้างหนี้ใหม่โดยไม่ทบทวนงบ

ลองตรวจตัวเลขด้วยเครื่องมือ

ใช้ เครื่องมือคำนวณเปอร์เซ็นต์ ตรวจว่าค่างวดลดกี่เปอร์เซ็นต์ แต่แยกผลต่อสภาพคล่องนี้ออกจากยอดจ่ายรวมและหนี้ที่ยังเหลือ

ทดลองแบบจำลองที่เกี่ยวข้อง

ใช้ รีไฟแนนซ์คุ้มไหม เพื่อเปลี่ยนสมมติฐานและอ่านรายละเอียดวิธีคำนวณ เลือกอัตรา ฐานเวลา และเงื่อนไขให้ตรงกับตัวอย่างก่อนเปรียบเทียบ ตัวเลขในบทความเป็นสถานการณ์เพื่ออธิบาย ไม่ใช่ข้อเสนอหรือผลรับรองเฉพาะบุคคล

แหล่งอ้างอิง

• ธนาคารแห่งประเทศไทย — จะเลือกผ่อนบ้าน ต้องเปรียบเทียบอะไรบ้าง
• ธนาคารแห่งประเทศไทย — โปรแกรมคำนวณเงินกู้

ตรวจข้อมูลอ้างอิงวันที่ 8 กันยายน 2026 ตัวอย่างตัวเลขจัดทำขึ้นเพื่ออธิบายวิธีคิด ไม่ใช่ข้อเสนอทางการเงินหรือคำวินิจฉัยภาษีเฉพาะบุคคล